자동차보험 대물 2억 vs 3억 vs 5억, 무엇이 정답? 사고비용으로 따져봤다

핵심 요약: 대물배상 한도는 내 차의 보험료보다 상대 차량·시설의 손해액이 기준이다. 수입차·다중추돌·상가 파손 등 고액 사고를 고려하면 5억이 일반적으로 가장 안전하고, 소형차·주행거리 적음·저위험 운행패턴이라면 3억도 현실적 선택이 될 수 있다. 2억은 도심/고가 차량 밀집 구간에선 부족해질 수 있다.

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손해보험협회/보험개발원
자동차보험 정보·공시

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금융소비자정보 포털(파인)
보험 비교·민원·유의사항

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자동차365
차량 정보/등록 민원

1) 대물배상 한도 선택, ‘사고 시나리오’로 판단

사고 시나리오	예상 손해 요소	리스크 수준	권장 한도
수입차 단독 추돌	범퍼/라이다/헤드라이트, 판금·도장, 렌트	중~높음	3억 이상
다중추돌(고속/우천)	다수 차량 수리+휴차료, 대물 확산	높음	5억
상가/가로시설물 파손	유리·간판·기둥, 영업손실	높음	5억
저속 접촉사고(일반 국산차)	범퍼/휀더 경미 수리	낮음	2~3억

*사고·지역·차종에 따라 손해액이 크게 달라질 수 있음. 보수적으로 선택하는 것이 일반적.

2) 보험료 영향은? (대략적 비교 감각)

• 같은 조건에서 2억 → 3억은 **소폭 인상**, 3억 → 5억은 **추가 인상**. 다만 마일리지·블랙박스·자기차량손해(자차) 보상한도/자기부담금 조정으로 전체 보험료가 충분히 상쇄될 수 있다.
• 보험료 절감 우선순위: 운전자 범위·연령특약 최적화 → 마일리지/블랙박스 등록 → 주행거리 낮추기(갱신 시).
• 사고 시 개인부담 리스크가 훨씬 큰 편이므로, 대물 한도는 과하게 잡고 다른 담보에서 절감하는 전략이 안전하다.

3) 상황별 추천 조합(보수적·표준·가성비)

프로파일	대물 권장	추천 특약/세팅	비고
도심/수입차 밀집지역 상시 운행	5억	블랙박스, 마일리지, 단독사고특약, 긴급출동 확장	지하주차장·상가 밀집 구간 운행 많음
일반 출퇴근/가정용	3억~5억	운전자범위 축소, 연령특약, 마일리지	연 1~1.5만 km
저주행 세컨드카	3억	마일리지 최대, 휴차 보상 제외 검토	연 5천~8천 km

4) 갱신 때 꼭 하는 체크리스트(5분 컷)

1. 전년도 주행거리 등록(마일리지 정산) → 갱신 보험료 즉시 반영.
2. 블랙박스 사진/모델명 업로드로 할인 적용.
3. 운전자 범위/연령 최신화(자녀 성년·배우자 변경 등).
4. 자차 자기부담금 합리화(30/50만원 등)로 보험료 조절.
5. 대물 한도는 상향 유지하고, 부가담보에서 절감.

5) 자주 묻는 질문

Q. 대물 2억이면 충분하지 않나요?

수입차·다중추돌·시설물 파손이 겹치면 2억을 초과할 수 있다. 예산이 허락하면 3~5억 권장.

Q. 대물 5억으로 올리면 보험료가 많이 오르나요?

상품·운전경력에 따라 다르지만, 특약 최적화로 인상폭을 상당 부분 상쇄 가능.

Q. 운전자보험(벌금/변호사비)과는 다른가요?

네. 자동차보험의 대물배상은 상대방 재산 피해 보상, 운전자보험은 형사상 비용 보완 성격이다.

 

*본 글은 일반 정보 제공입니다. 실제 담보·보험료·할인은 각 보험사 상품·심사에 따라 다르므로 가입 전 약관·상품설명서 및 공시자료를 확인하세요.