2025 연금저축·IRP 세액공제 & 가입 전략 A to Z

연금저축과 IRP는 **매년 세제 혜택 + 노후 자산 형성** 두 마리 토끼를 잡을 수 있어요. 연 최대 **300만 원 납입** 시, **세액공제 16만~66만 원**까지 돌려받을 수 있습니다!

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1️⃣ 연금저축 vs IRP, 뭐가 더 유리할까?

• 연금저축: 연 400만 원까지 납입 → 세액공제 16.5~33만 원
• IRP: 연 700만 원까지 (퇴직급여형) → 추가 세액공제 가능
• 👉 **합산해서 연금저축+IRP = 최대 1,100만 원까지 납입 가능**

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2️⃣ 2025년 세액공제율 정리

• 연금저축: 납입금의 **16.5% (44세 이하) / 13.2% (45세 이상)**
• IRP 포함 시 추가 공제 가능 – 합산 한도 내에서 추가 13.2%
• 따라서 44세 이하 기준, 최대 **33% 세액공제** 혜택!

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3️⃣ 가입 방법 & 가입 시기 전략

1. 은행 / 증권사 앱에서 ‘연금저축’ 또는 ‘IRP’ 개설
2. 상품: 적립식펀드, ETF, 원리금 보장형 상품 중 선택
3. 목표: 연말 전까지 최대 납입 → 연말정산에 반영

💡 Tip: 12월에 몰아서 납입하면 **그해 공제 한도 빠짐없이 소진 가능**합니다.

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4️⃣ 실제 세액공제 예상 사례

납입액	공제율	돌려받는 세액
300만 원	16.5%	약 49.5만 원
400만 원 (연금저축)	16.5%	약 66만 원
700만 원 (IRP)	13.2%	약 92.4만 원
합산 1,100만 원	최대 33%	약 363만 원

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5️⃣ 자주 묻는 질문 FAQ

Q. IRP와 연금저축 함께 가입해도 되나요?

A. 네! 합산 납입한도 내에서 최대 공제 가능해요.

Q. 중도 인출하면 불이익 있나요?

A. 중도인출 시 **세액공제 환수** 필요하며, 원금 손실도 유의해야 합니다.

Q. 어떤 상품이 좋을까요?

A. 원금 보장형 vs 투자형 펀드/ETF → 리스크 취향에 따라 선택!

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6️⃣ 가입 전 체크리스트

• ✅ **연말에 납입 완료**, 세액공제 필요한 시점 확인!
• ✅ 금융사 및 지점별 수수료 비교
• ✅ 예상 수익률 vs 수수료 구조 검토
• ✅ 세액공제, 연금수령 방식 (일시 vs 분할) 선택 고려

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